Нацбанк, профильный комитет Верховной Рады и банки согласовали окончательную версию Меморандума (см. ниже инфографику), по которому валютным ипотечным заемщикам предложат реструктуризировать свои кредиты. Независимая ассоциация банков Украины, координировавшая его разработку и участвовавшая в доработке, письмом разослала ее по банковской системе и каждому из банков предложила подписать данную версию соглашения. Об этом «Вестям» сообщили в НАБУ.

В Меморандуме изменили ключевой посыл — валютные кредиты украинцев не будут пересчитывать по докризисному курсу. О конвертации по 7,99 грн./$ речь больше не идет, равно как и о других льготных курсах. Если человек захочет договориться о реструктуризации, то ему придется согласиться на пересчет по текущему курсу Нацбанка — на момент заключения соглашения с банком. «Пункт о льготных курсах пропал из последней версии документа. Взамен в нем появились требования прощения (списания) части задолженности. Так, по льготному жилью (до 60 кв.м. для квартир и не более 120 кв.м. для частных домов) банк обязан простить 50% долга, а для другой ипотеки – 25%», — отметил в разговоре с «Вестями» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

В тоже время прощение кредитов будет не повальным для всех, кто подпишет новые договоры. Его придется заслужить: человек должен своевременно и в полном объеме расплачиваться по займу после его конвертации (просрочка допускается не более, чем на 30 дней). Согласно документу, допускается три схемы списания: сразу (во время подписания нового договора), пропорционально (по мере выплаты равными частями) и в конце срока. «Если заемщик все-таки решиться на реструктуризацию по Меморандуму, то должен настаивать на первом варианте — мгновенном списании части кредита. Такие вещи нельзя оставлять на потом, ведь ипотечные кредиты займы гасятся по 10-20 лет, и никто не может знать, как за это время может измениться политика банка. Так что списание должно происходить тут же и этот момент должен хорошо выписан в договоре», — сказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Согласно документу, заемщик имеет право на два вида скидки: 50% — при оформлении ипотеки на социальное жилье (60 кв.м для квартир и 120 кв. м. для жилых домов) и 25% — на все остальное.

В принципе претендовать на реструктуризацию валютной ипотеки после подписания Меморандума смогут те, кто выполнит три ключевых условия, заложенные в документе. Общая задолженность по кредиту (с процентами и комиссиями) у заемщика не должна превышать 2,5 млн. грн. У него не должно быть долгов: по текущим ипотечным платежам по состоянию на 1 января 2014 г. (или эта задолженность должна быть урегулирована — в договорном порядке с банком). При этом сам заем должен быть выдан на покупку единственного жилья, и на 1 января 2014 г. заемщик должен был зарегистрировал в нем свое проживание.

Кликните по изображению для увеличения 

Банки думают

Подписываться или не подписываться под условиями Меморандума — каждый банк решит для себя сам. Причем, как ожидается, в ближайшее время. И, скорее всего, в большинстве случаев решения будут приниматься на уровне акционеров, ведь именно владельцам финучреждений впоследствии придется закрывать «дыры» в бюджетах своих структур.

«Подписание нашим банком Меморандума в последней редакции будет рассматриваться на ближайшем заседании Наблюдательного совета», — подтвердил «Вестям» начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин.

В целом финансисты положительно воспринимают заключением «мирового» соглашения с валютными заемщиками. «Предложение должно быть встречено рынком положительно. Уже хотя бы потому, что идея конвертации по льготному курсу покинула текст меморандуму. Требование о списании части долга — некомфортна для банков норма, однако условия ее применения отчасти компенсирую негатив. Ведь, по сути, они дают серьезный стимул заемщикам вовремя и в полной мере выполнить обязательства по кредиту. Полагаю, что банки, оценив возможный объем просрочки в случае отказа от конвертации могут пойти на предложенные условия», — сказал «Вестям» Василий Невмержицкий.

Правда, вопросы у финансистов все же останутся, и они зададут их Нацбанку. «Нужно понять, где брать валюту для перекрытия списанных кредитов. Ведь за счет этой валюты (той, что должны уплачивать по валютным займам) должны покрываться обязательства. Она привлекалась как от вкладчиков, так и от внешних кредиторов. С ними нужно расплачиваться в тех же долларах, так что нужно понять, где их брать», — отметил в разговоре с «Вестями» член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.

Подводные камни

Не очень выгодной для людей реструктуризацию ипотечных кредитов в рамках Меморандума назвали юристы. «Списания половины валютного кредита при его реструктуризации в банке можно добиться и сейчас, для этого не нужен меморандум. У меня были случаи, когда в ходе переговоров с банками мы добивались списания вообще 80% займа, правда, это в случае передачи банку залога. Если же говорить о случаях, когда семьи оставались в заложенных квартирах и платили, то здесь удавалось добиться снижения процентной ставки и продления срока выплат кредитов — с 10-15 до 20-25 лет. С одновременным списанием части долга. Варианты могут быть самые разные», — заверил «Вести» Ростислав Кравец.

Главная опасность Меморандума для заемщиков — это одновременная отмена моратория на выселение валютных заемщиков, который действует на текущий момент. В Меморандуме отмечается, что он начнет реально действовать лишь после того, как соответствующий закон будет подан и принят Верховной Радой. А также, когда депутаты откорректируют Налоговый кодекс — отменят налогообложение списаний. Ведь по действующей версии НК человек должен заплатить налог с доходов физлиц — с суммы, которую банк разрешил ему не гасить по ипотеке (фискалы расценивают, это как доход).