Нацбанк вступился за проблемных заемщиков — попросил банки выработать своего рода кодекс поведения с должниками, назначить ответственных за его выполнение людей и составлять соответствующую отчетность.

Все это детально описано в разработанной нацбанковцами методологии, опубликованной на сайте НБУ 23 июля. С 24 июля постановление Нацбанка №467 вступит в силу.

«Похоже, что данная методология возникла в связи с обращениями клиентов, которым банки, по их мнению, предлагают неподходящие условия реструктуризации кредитов или вовсе отказываются реструктуризировать займы. Вряд ли стоит надеяться на резкое уменьшение количества жалоб только в результате того, что банки будут в соответствии с данной методологией более подробно разъяснять причины отказов в реструктуризации», — прокомментировала «Вестям» появление документа начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса VTB Bank Анастасия Пащенко.

Постановление регулятора написано в рекомендательном тоне, но достаточно настойчиво и детально. Ключевое: в нем указано 12 действий, которые банкам не стоит применять к своим должникам — своего рода кодекс поведения банкира. Начиная с запретов на ночные звонки и запугивания родных, заканчивая табу на угрозы с нецензурной бранью и публичные демонстрации задолженностей — вроде писем, упакованных в конверты со словом «долг».

По сути Нацбанк перечислил в своем документе все то, что делают коллекторские компании, когда всеми правдами и неправдами пытаются выбить долги с заемщика. И попросил этого не делать.

Рекомендательный тон документа дает банкирам возможность избирательно выполнять новые правила Нацбанка. «Документ является рекомендациями, соответственно, банкам рекомендовано ими пользоваться. То есть могут быть использованы как часть рекомендаций, так и рекомендации в целом, т.е. пошагово», — сказала «Вестям» начальник управления правового сопровождения продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group Елена Полянчук.

В тоже время ключевые постулаты будут учтены, и не только самими банкирами, но и их обслуживающими партнерами. «В конце концов, это постановление Нацбанка, так что его будут выполнять. И если банк нанял для обслуживания своего кредитного портфеля коллектора, то он спустит ему эти правила и настоит на их выполнении. Но банк сможет ставить условия только в тех случаях, когда кредиты находятся на аутсорсе — еще находятся у него на балансе. Однако если они уже проданы факторинговой или коллекторской компании, то банк уже не сможет ей указывать, как работать», — объяснил «Вестям» ситуацию советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. И добавил, что в ответ банковское сообщество будет ждать, что правила корректного поведения появятся и в отношении финучреждений. «Банки готовы входить в положение, но хотелось бы, чтобы и права кредиторов тоже защищались, и чтобы люди, которые умышленно (а не под давлением жизненных обстоятельств) уклоняются от выплаты займов, тоже несли ответственность. Если этого не будет, то мы должны умывать руки: сводить напрямую заемщиков и вкладчиков, пускай первые со вторыми сами расплачиваются и входят в положение друг друга», — съязвил Невмержицкий.

Кстати, в новом документе НБУ, где банкирам не рекомендуется давить на должников, прописаны два случая, при которых финансистам позволяется лично являться к клиентам и требовать вернуть кредиты. Первая — если провалились все попытки наладить личное общение с человеком, вторая — если неплательщик отказывается сотрудничать.

Когда должник не идет на компромисс, банкам позволяется применить весь арсенал законных мер: потребовать взыскание досрочно всей задолженности (а не выплат по графику), подать судебные иски о взыскание задолженностей, вместе с пеней и штрафами, а также залогов. А также передать информацию в кредитные бюро, чтобы заемщик не смог больше получить ни одного нового кредита в другом банке.

В то же время Нацбанк настаивает на содействии тем людям, которые сотрудничают с банком и пытаются выйти на компромиссное решение — подписать договор о реструктуризации кредита. Банкам предлагают не обращать взыскание на залог — до 6 месяцев с момента начала диалога (если заложенное жилье является единственным у заемщика), а также не требовать уплаты комиссий за саму реструктуризацию. И кстати, с выполнением последнего условия у банков и их клиентов, скорее всего, возникнет больше всего сложностей.

«Сама услуга реструктуризации, которую предлагают банки в большинстве случаев, не стоит ничего: в некоторых случаях клиенту просто необходимо оплатить сумму, равную новому ежемесячному платежу при его снижении в счет погашения кредита для подтверждения, что указанная сумма приемлема для дальнейшего обслуживания кредита. Часто требуется наличие страховки. По ипотечным кредитам потребуется оплата услуг нотариуса и т.д. В целом все это не является платой за реструктуризацию, но без этих затрат провести реструктуризацию не возможно», — объяснила «Вестям» ситуацию Анастасия Пащенко.