Украинцы снова начали активно изымать деньги с банковских счетов. Если в апрельском отчете Нацбанка говорилось о первом за год с небольшим приросте гривневых депозитов — на 2,4% (на 4,2 млрд. грн.), то в мае чиновники сообщили об очередном оттоке. Объем вкладов физлиц в банковской системе сократился на 2,1 млрд. грн. или на 1,2% (до 178,5 млрд. грн.).

«Думаю, это во многом связано с выплатами депозитов клиентам проблемных банков —тех, где работает временная администрация. Фонд выделил уполномоченным банкам средства и те выплачивают людям компенсации до 200 тыс. грн., и значительную их часть разочаровавшиеся вкладчики больше уже не размещают на счетах других банков, а несут домой — думаю до 40-50%. Значит, они вытекают из банковской системы и общего портфеля, который считает НБУ. Завтра стартуют выплаты возмещений вкладчикам Дельта Банка, так что сокращение депозитной базы, скорее всего, продолжит нарастать», — прокомментировал «Вестям» статистику советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Забирают деньги и со счетов нормально работающих банков. Причин множество: и из-за боязни новой волны девальвации гривни с осени, и из-за вопросов налоговиков о происхождении денег, и из-за опасений по закрытию новых банков, и из-за высокого уровня инфляции — на гривну можно купить все меньше товаров. «Еще на настроения вкладчиков повлияло начало отпускного периода, периодические обострения ситуации на юго-востоке страны, а также анонсированные изменения в законодательстве в части условий возврата депозитов», — дополнила нам список причин начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) Марина Кшинина.

Платят меньше

Банки больше не пытаются удержать вкладчиков высокими ставками. «На фоне первых предпосылок к стабилизации на финансовом рынке некоторые банки начали пересматривать процентные ставки по депозитам в сторону снижения. Однако это совсем незначительное понижение — 0,5-1,5% и в краткосрочной перспективе подобные тренды будут характерны для всего рынка», — сказал «Вестям» заместитель председателя правления банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Cредняя доходность самых популярных краткосрочных гривневых депозитов в мае просела с 20,03% до 19,91% годовых. Максимальный же процент не изменился — 25% годовых. Правда, предлагать его стали реже.

«Многие банки уже боятся использовать методы с высокими ставками. Вкладчиков сейчас такие проценты наоборот могут отпугнуть. Потому финучреждения чаще говорят о своей стабильности и не обещают сверхзаработков», — объяснила «Вестям» ситуацию начальник управления разработки продуктов UniCredit Bank Ольга Шостак.

Мечта финансистов — начать регулярное снижение процентов по всем видам депозитов. Конечно, медленное и очень небольшое: хотя бы на 0,5-0,8% годовых за квартал. Больше — нельзя, иначе они не перекроют половины текущей инфляции — ее индекс в январе-мае 2015 г. достиг 40,1%.

«Нам бы хотелось прийти к систематическому снижению депозитных ставок по всему рынку, что позволило бы развернуть полноценное кредитование по доступным для населения ставкам. Ведь привлекая средства под огромные проценты, банк едва ли может предлагать дешевые кредиты. Однако в целом при нынешней учетной ставке НБУ существенных изменений размеров депозитных ставок до конца 2015 года мы не предвидим», — отметил в разговоре с «Вестями» заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин.

Проценты просядут в ближайшие месяцы. «Летом мы ожидаем незначительного снижения доходности депозитных продуктов в пределах 0,5-1% годовых, что обусловлено относительной стабилизацией валютного рынка, экономической ситуацией в стране в целом, а также в банковской системе в частности», — спрогнозировал «Вестям» директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

Где ставки, скорее всего, снижаться не будут — это в валютном сегменте. Они росли в мае: с 7,67% до 7,78% годовых по трехмесячным долларовым вкладам (среднее значение по системе) и 8,97% до 9,12% — по 12-месячным. И продолжат постепенно подниматься — по 0,1-0,3% годовых до 10% годовых. Поскольку люди продолжают изымать валюту из банковской системы: за май со счетов вытекло $440 млн. (3,9%), а с начала года $2,8 млрд (20,2%). На счетах населения осталось лишь $10,9 млрд.

«На валютный портфель влияет еще и наличие ограничений на сумму снятия (не более эквивалента 15 тыс. грн. в сутки — Авт.). Основная масса вкладчиков не планирует возвращать валютные средства из депозитарных ячеек до отмены этих ограничений», — отметила Марина Кшинина.

За срочность доплатят

Кроме уровня инфляции и темпов оттока средств со счетов на размере депозитных процентах этим летом скажется вступление на этой неделе в силу закона, запрещающего досрочное снятие денег со срочных вкладов. То есть раньше срока оговоренного в договоре.

Финансисты понимают, что многим украинцам будет сложно привыкнуть к мысли о том, что не имеют права в любой момент прикоснуться к своим сбережениям, по первому требованию получив их в кассе. Потому после завершения срока действия старых вкладов точно перевложат сбережения либо на краткосрочные депозиты (до 1 месяца), либо на карточные счета. Тем более, что в ряде банков владельцам гривневых карт предлагают 22-24% годовых — почти столько же, сколько и по срочным вложениям. «В результате принятия закона возможен краткосрочный перекос спроса и предложения в пользу «коротких» вкладов, но эту же тенденцию мы наблюдаем и сегодня», — заметил Константин Лежнин.

Чтобы подтолкнуть людей к размещению денег на сколько-нибудь продолжительные сроки, банкиры будут постепенно менять свою процентную политику. «В июне ожидаются новые предложения банков в связи с введением в действие закона об условиях возврата срочных вкладов. Думаю, некоторые банки предложат более высокие ставки по вкладам без возможности досрочного снятия средств. Тогда как по текущему продуктовому ряду, предусматривающему возможность досрочного снятия, ставки не изменятся. Возможен и второй вариант — незначительное снижение ставок по вкладам с досрочным расторжением и формирование более высоких ставок по вкладам без права досрочного расторжения сделки», — рассказала «Вестям» Марина Кшинина.

Кредитуют только проверенных

Чего людям пока не обещают — это активного восстановления кредитных программ по мере стабилизации ситуации на депозитном рынке. Ключевой проблемой для финансистов остается не только отсутствие средств для кредитования, но и риски. В банках по-прежнему боятся не вернуть одолженное, потому если кого-то и кредитуют, то только старых проверенных заемщиков.

«Условия предоставления кредитов физлицами практически не менялись. Сложившаяся экономическая ситуация заставляет банки более тщательно относиться к клиентам при принятии решения о выдаче кредита. Основным препятствием в получении кредита является отсутствие постоянного гарантированного дохода и наличие негативной кредитной истории», — объяснил «Вестям» директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group Владимир Радин.

Займы выдают немногим, потому размер кредитного портфеля населения продолжает сокращаться: в гривне он за май уменьшился на 969 млн. грн. (0,9%) — до 103,3 млрд. грн., а в валюте — на $53 млн. (0,9%) — до $5,9 млрд. И вряд ли станет приростать до конца года.