Правительство хочет через два года (с 1 января 2017 г.) предоставить физлицам-предпринимателям право на получение компенсации до 200 тыс. грн. в случае банкротства банка, а также ужесточить требования по платежеспособности финучреждений.

9 июня Кабмин зарегистрировал в Верховной Раде соответствующий законопроект — №2045а «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в отношении усовершенствования системы гарантирования вкладов физлиц и выведения неплатежеспособных банков с рынка».

По нему, физлицо-предприниматель может рассчитывать на возмещение своих депозитных потерь вне зависимости от даты открытия счета. Но выплата компенсаций будет происходить только вкладчикам тех банков, которые будут признаваться неплатежеспособными с 1 января 2017 г.

На текущий момент государство не предоставляет бизнесу никаких гарантий возврата их средств в случае закрытия финучреждений, и на протяжении 2014-2015 гг. (когда временные администрации были введены в 52 из 181 банков), они потеряли миллиарды гривен. Потому, чтобы хотя бы немного минимизировать потери, в последнее время стали переоформлять банковские вклады на людей — физлиц, которые имеют право на гарантированные 200 тыс. грн.

Финансисты считают, что когда предприниматели смогут претендовать на выплаты из Фонда гарантирования вкладов, они станут реже прибегать к таким уловкам, и надеются, что новый закон позволит привлечь в банки больше средств. «Поскольку раньше интересы этой весьма широкой категории населения практически не учитывались, данное нововведение является положительным сигналом для увеличения доверия населения к банковской системе и может позитивно повлиять на динамику притока денежных средств в банковскую систему», — сказал «Вестям» начальник управления малого бизнеса банка VTB (Украина) Игорь Кусковский.

Правда, пока нет ответа на главный вопрос: где власти смогут изыскать средства на выплаты возмещений более широкому кругу вкладчиков? Ведь не секрет, что на текущий момент активов Фонда гарантирования вкладов не хватает активов даже для полноценных выплат населению. На 1 июня их размер вырос на 1,7% — до 18,5 млрд. грн., а только вкладчикам Дельта Банка, компенсации которым собираются выдавать с 11 июня, нужно выплатить более 16 млрд. грн.

Сейчас Фонд активнее всего наполняется за счет дополнительных эмиссионных вливаний (финансирования Минфина и Нацбанка), а к 2017 г. финансисты рассчитывают, что он выйдет на самоокупаемость. «Скорее всего, для выполнения нового закона Фонд гарантирования будет прибегать не к увеличению размера взносов, а к расширению базы, на которую они начисляются. Если, скажем, парламент принимает решение включить в список гарантированных вкладов депозиты физлиц-предпринимателей, то банки начнут отправлять отчисления в Фонд и с них», — допустил в разговоре с «Вестями» председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Временные администрации ускорят

Кроме того, чиновники в новом законопроекте предлагают ускорить выплаты вкладкам компенсаций. Срок формирования реестров потерпевших вкладчиков сокращают с трех дней до одного, а их утверждение — с 6 до 3. Фонд же обязывают начинать расчеты с пострадавшими не через 7 суток после утверждения реестра, а на следующий день.

При этом власти хотят быстрее вводить в проблемные банки временные администрации. «Законопроектом ужесточаются требования к банкам по выполнению обязательств перед вкладчиками и кредиторами. Невыполнение банком в течение 5 дней 2% своих обязательств будет основанием для признания его неплатежеспособным, тогда как на данный момент такой срок составляет 10 дней по 10% обязательств», — уточнил «Вестям» старший юрист ЮК Prove Group Антон Каганец.

К тому же банки лишат возможности при помощи судов и силовиков выводить «живые» активы. «Предлагается внести соответствующие изменения в Гражданский и Уголовный кодекс, которыми будет запрещен арест имущества неплатежеспособного банка в уголовном производстве и как способ обеспечения иска. Что даст возможность Фонду гарантирования вкладов физических лиц использовать активы банка при ликвидации и не позволит выводить их через различные схемы», — заверил Каганец.

В целом финансисты поддерживают нововведения. Правда, при этом просят депутатов откорректировать отдельные главы. «Некоторые моменты в законопроекте все еще нуждаются в доработке. В частности, это касается запрета на право приобретения банка лицами, связанными с ним. На мой взгляд, к таким инвесторам можно применить более жесткие требования, например, в части доказательств их непричастности в банкротстве финучреждения. Но все же позволить им принимать участие в выкупе банка. В этом случае эффективность закона для всей банковской системы будет в разы выше», — заверил «Вести» директор по юридическим вопросам Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

Дробление депозитов запретят?

Увеличивается законопроектом и количество случаев, при которых Фонд может отказать вкладчику в выплате компенсации. Появился пункт, в котором буквально говорится, что возмещения не выплачивается, если средства были размещены «путем осуществления операций, заключения (переоформления) договоров, которые привели к увеличению расходов, связанных с выводом банка с рынка, и не соответствуют нормам законодательства».

Формально под такую формулировку можно будет подогнать и дробление депозитов: переоформление на нескольких человек (на родных и близких) вкладов с суммами свыше 200 тыс. грн. — для получения не одной, а нескольких компенсаций после банкротства банка. Однако, как объяснил в минувшую пятницу первый зампредправления Нацбанка Александр Писарук, запрет на дробление вкладов все еще обсуждается на уровне правительства, НБУ и Фонда гарантирования вкладов. В ходе рассмотрения в Верховной Раде к дискуссии присоединятся и народные депутаты. Только после ее завершения будет принято окончательное решение — вводить ли запрет на выплаты компенсаций в случае, если будет подтвержден факт дробления депозитов до введения в банке временной администрации.

Если власти решать на новое ограничение, то его детальнее пропишут в законопроекте, а если нет, — полностью изымут из документа.

«Споры о том, стоит ли запрещать дробление вкладов, ведутся давно. И единого мнения здесь нет, да и быть не может. С одной стороны есть информация, что отдельные финучреждения накануне введения временной администрации размывали крупные вклады отдельных клиентов едва ли не между сотрудниками финучреждения. С другой, есть огромное количество вкладчиков, депозиты которых выросли в гривневом эквиваленте даже без их участия. Если вклад в $20 тыс. до девальвации составлял около 160 тыс. грн., то после нее он увеличился до более чем 400 тыс. грн. И это при том, что на такого вкладчика распространяются ограничения на снятие вклада. Стоит ли считать такого человека мошенником лишь за то, что он переоформил часть вклада на родственника? С точки зрения закона — да. С точки зрения морали — нет», — заметил «Вестям» Вадим Березовик

Пока чиновники спорят о запретах и обсуждают механизмы дробления, Фонд гарантирования продолжает бороться с ним на практике — до введения законодательных запретов. «В Фонде тотально не хватает средств, и они решают финансовые проблемы за счет людей — тотально отказывают в выплате компенсаций тем, кого заподозрили в дроблении вкладов. Страдают не сотни, а десятки тысяч людей — это массовое явление. Причем, отказывают в компенсации, как при разбивке депозита, так и без нее. В последнее время люди все чаще жалуются, что Фонд перестал включать их в реестр потерпевших вообще не объясняя причин — депозитный договор признается ничтожным просто так. На основании решения комиссии временной администрации. Когда вкладчики, которые не дробили вложений, пытают узнать причины, им вообще ничего не объясняют. Но оставляют без компенсаций», — рассказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.