Гривневые накопления населения на банковских счетах перестали сокращаться. Согласно опубликованной сегодня статистике НБУ, по итогам апреля остатки на счетах граждан выросли на 4,2 млрд. грн. или на 2,4% и достигли 180,65 млрд. грн. Это не самый большой прирост за всю историю нашей банковской системы (до кризиса сбережения людей прирастали и по 4-5% за месяц), но очень важный момент. Поскольку на протяжении этого года и большей части 2014-го люди активно выметали гривну с депозитов — накопления постоянно таяли.

«Результат апреля в основном обусловлен относительной стабилизацией политической ситуации в стране в целом, отсутствия активных военных действий на Донбассе и связанным с этим отсутствием существенных колебаний валютного курса. В результате системного влияния всех этих факторов население отдавало предпочтение депозитным продуктам в национальной валюте. Если действие этих факторов продлится в последующие месяцы, тогда можно будет ожидать стойкую тенденцию к восстановлению прироста гривневых накоплений», — прокомментировал «Вестям» тенденцию директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

Увеличить остатки граждан на гривневых счетах позволило еще и перекладывания денег корпоративного сектора. «Компании переоформляют свои депозиты на персонал: чаще всего на финансовых директоров или бухгалтеров. Таким образом, пытаются обезопасить средства. Ведь в случае ликвидации банка, физлицу государством гарантируется компенсация до 200 тыс. грн., а юридическому лицу — нет. Украинские компании потеряли миллиарды в 50 банках, в которых власти ввели временные администрации за год с небольшим. Многие предприятия не устояли после такого вымывания оборотных средств, а многим выстояли чудом, одалживая по всему рынку деньги для проплат по контрактам и выплат зарплат сотрудникам. А сегодня накопив такой непростой опыт, они пытаются подстраховаться — переоформляя на работников свои средства», — отметил в разговоре с «Вестями» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Согласно все той же нацбанковской статистике, за апрель с гривневых счетов юрлиц утекло 2,75 млрд. грн. или 1,6% (на 1 мая 2015 г. депозитный портфель юрлиц составил 166,9 млрд. грн.).

Валютные сбережения люди продолжают снимать: за апрель, согласно официальной статистике, с них унесли $231 млн. или 2% всех накоплений, так что в итоге на счетах осталось лишь $11,38 млрд. «Оттоки по валютным портфелям неизбежны, в силу крайне слабой привлекательности таких депозитов для физлиц. При нынешних валютных ограничениях (за сутки с валютного счета можно снять не более эквивалента 15 тыс. грн.) у банков почти нет аргументов, для привлечения вкладов в СКВ. Потому до отмены ограничений или увеличения лимитов на снятие валюты со счета ожидать позитивной динамики портфеля валютных депозитов не стоит», — сказал «Вестям» председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Большие ставки у маленьких банков

Изменений настроений вкладчиков финансисты ждут в следующем месяце. В начале июня ожидается подписание Президентом и вступление в силу принятого на прошлой неделе закона, запрещающего досрочное снятие денег со срочных депозитов (вкладов размещенных не до востребования или на карточку, а на конкретный срок — 1,3,6,12 месяцев). И финансисты уже готовят себя к тому, что первой реакцией нашего человека станет перекладывание денег — или на депозиты с короткими сроками (до 1 месяца) либо вообще на карточные счета.

«Конечно, в первые месяцы вполне возможен перекос спроса в пользу краткосрочных вкладов, однако эта тенденция в целом наблюдается и сегодня. Причем преимущественно это связано с кризисом доверия к системе в целом. Но это вопрос системный, решение которого (то есть возвращение доверия) требует более открытой коммуникации и пояснения, почему возникают проблемы в банковской индустрии, привития верного отношения к рискам, усиления коммуникации с клиентами», — подчеркнул в беседе с «Вестями» заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Алексей Александров.

Сложно предсказуема реакция людей на второе нововведение июня: с 4 числа (после истечения 3 июня срока действия постановления НБУ №160), если верить Нацбанку, могут быть смягчены или даже отменены ограничения на снятие наличных со счетов населения. Напомним, что сейчас человеку позволяется за день снять до 150 млн. грн. с гривневого счета и до эквивалента 15 тыс. грн. — с валютного.

Председатель Нацбанка Валерия Гонтарева на закрытых совещаниях с руководителями 40 крупнейших банков страны ни раз говорила, что регулятор допускает после этого новую волну глобального оттока вкладов. Чисто психологическую реакцию: деньги долго не давали снимать без ограничений, поэтому их нужно тут же забрать после отмены табу.

Но есть и оптимисты, которые допускают и более прохладную реакцию украинцев. «Ограничения на снятие денег ввели больше года назад. И думаю, что все те, кто хотел забрать свои сбережения — сделали это, регулярно посещая банковские отделения. Так что, полагаю, что отток может и не состояться. Сейчас все думают о дополнительном заработке, особенно уволенные, среди которых есть и люди с накопления, причем, даже с немалыми. Обычно они рассуждают рационально: зачем бесплатно держать сбережения дома, если можно получать с них регулярный доход в гривне или долларе — например, открыть вклад с ежемесячной выплатой процентов. Вот вам и выплата каждый месяц: если накопления солидные, то и выплаты весьма существенные — сопоставимые с зарплатой, которую пока не зарабатывают», — заметил «Вестям» Василий Невмержицкий.

За таких вкладчиков особенно активно будут сражаться банки. Но проценты по вкладам обещают сильно не повышать. «Крупные банки, которые придерживаются взвешенной и консервативной политики, сохранят ставки на среднерыночном уровне. В свою очередь, мелкие банки будут предлагать разместить средства под 25-26% годовых», — спрогнозировала «Вестям» начальник центра развития продуктов индивидуального бизнеса департамента маркетинга УкрСиббанка BNP Paribas Group Ирина Смологонова.

На текущий момент средняя ставка по гривневым вкладам до 3-месяцев составляет 19,99%, до 6-месяцев — 20,39%, до 12-ти — 21,07% годовых. По долларовым вложениям доходности на соответствующие сроки составляют 7,90%, 8,44% и 9,12% годовых.

Кредитовать не хотят

Очень редко и в ограниченных объемах банки продолжают выдавать населению новые займы. Согласно статистике НБУ, за апрель гривневый кредитный портфель банковской системы сократился еще на 229 грн. млн. (на 0,2%), а с начала года и вовсе на 2,6 млрд. грн. (на 2,4%) — до 104,4 млрд. грн.

«В настоящее время декларируют кредитование населения около 20 банков, хотя реально предоставляют займы менее десятка финучреждений. Причем ситуация может меняться практически еженедельно в зависимости от многих факторов, в первую очередь от текущей ликвидности конкретного банка», — рассказал «Вестям» заместитель председателя правления Фидобанка Геннадий Пионтковский.

Чаще всего людей ссужают средствами на 6-12 месяцев, и крайне редко выдают крупные кредиты сроком на 3-10 лет. «Остались лишь программы по предоставлению небольших кэш-кредитов и займов на кредитные карты. Финансирование ипотеки и покупки автомобилей почти полностью остановлено. Исключение можно найти лишь в нескольких банках, да и то в рамках партнерских соглашений с автосалонами и девелоперскими компаниями. На этом фоне весьма активное развитие демонстрируют небанковские кредитные учреждения, в том числе ломбарды и кредитные союзы», — сообщил нам Вадим Березовик.

В тоже время и большого спроса на новые кредиты в ближайшие месяцы финансисты не предвидят. «Традиционно спрос на них вырастет к концу лета, так как это период подготовки к учебе, когда приобретение необходимых вещей или услуг становиться вынужденным. В течение лета спрос на кредиты уменьшается в силу сезонности (пора отпусков) и снижения потребления как такового. Ожидать, что банки начнут активно кредитовать приобретение недвижимости и автотранспорта, не стоит, хотя открытие таких программ могло бы простимулировать такой спрос. Но это перспектива, на мой взгляд, не ближайших 1-2 лет», — спрогнозировал «Вестям» директор по розничным кредитным рискам банка VTB (Украина) Олег Пахомов.